Viele Finanzierungen scheitern nicht am Vorhaben, sondern an der Besicherung. Die Rechnung geht auf, der Markt ist da, aber es gibt kein Grundstück, keine Lebensversicherung und keine Bürgschaft aus der Familie. Für genau diese Lücke gibt es in jedem Bundesland eine Bürgschaftsbank, eine Selbsthilfeeinrichtung der Wirtschaft, die einen Teil des Kreditrisikos übernimmt.
Was eine Ausfallbürgschaft tatsächlich ist
Die Bürgschaftsbank verbürgt sich gegenüber deiner Hausbank für einen Teil des Kredits. Fällt der Kredit aus, zahlt sie diesen Teil an die Bank. Sie zahlt dir kein Geld, sie verbessert nur die Sicherheitenlage deines Kredits, sodass die Bank ihn vergeben kann.
Übernommen wird ein Teil, nie das ganze Risiko. Der Rest bleibt bei der Bank, damit sie ein eigenes Interesse an einer sorgfältigen Prüfung behält. Aus diesem verbleibenden Anteil folgt, dass deine Bank auch mit Bürgschaft ein tragfähiges Konzept sehen will.
Der Weg zur Bürgschaft
Der übliche Weg führt über die Hausbank: Du beantragst den Kredit, die Bank sieht die Sicherheitenlücke und stellt gemeinsam mit dir den Antrag bei der Bürgschaftsbank. Beide Häuser prüfen dann parallel, jedes nach eigenen Maßstäben.
Daneben gibt es das Verfahren, bei dem du dich zuerst an die Bürgschaftsbank wendest und mit einer grundsätzlichen Zusage zur Bank gehst. Das dreht die Reihenfolge um und hilft, wenn dich Banken bisher wegen fehlender Sicherheiten abgewiesen haben. Ob dieses Verfahren in deinem Bundesland angeboten wird und für welche Vorhaben, steht bei der Bürgschaftsbank deines Landes.
Was geprüft wird
Geprüft wird dasselbe wie bei jeder Kreditentscheidung, nur noch einmal von einer zweiten Stelle: fachliche und kaufmännische Eignung, Tragfähigkeit der Planung, Plausibilität des Kapitalbedarfs, deine bisherigen Zahlen. Die Bürgschaftsbank verlangt in der Regel einen vollständigen Unterlagensatz mit Vorhabenbeschreibung, Planzahlen, Liquiditätsvorschau und Selbstauskunft.
Rechne mit einem echten Prüfungsverfahren und mit Rückfragen. Zwei Institute nacheinander bedeuten mehr Zeit als eine einfache Kreditentscheidung. Wer einen festen Übergabetermin für ein Ladenlokal hat, sollte den Antrag entsprechend früh anstoßen.
Was die Bürgschaft kostet
Für die Bürgschaft fallen zwei Arten von Entgelt an: ein einmaliges Bearbeitungsentgelt bei Bewilligung und eine laufende Provision, die sich nach dem verbürgten Betrag richtet und jährlich anfällt. Beides trägst du, nicht die Bank, und beides kommt zu den Kreditzinsen hinzu.
Die aktuellen Sätze stehen im Preisverzeichnis der Bürgschaftsbank deines Bundeslandes. Rechne sie in deine Finanzplanung ein, bevor du zusagst, denn sie verändern die effektive Belastung des Kredits spürbar. Der Vergleich lautet trotzdem nicht Bürgschaft gegen billigeren Kredit, sondern Bürgschaft gegen gar keinen Kredit.
Die Stolperstelle: verbürgt heißt nicht entlastet
Die Bürgschaft sichert deine Bank ab, nicht dich. Zahlt die Bürgschaftsbank an die Bank, geht die Forderung in diesem Umfang auf sie über, und sie nimmt dich in Anspruch. Bei Kapitalgesellschaften wird zusätzlich regelmäßig eine persönliche Mithaftung der Gesellschafter verlangt.
Wer glaubt, mit der Bürgschaft sei das persönliche Risiko vom Tisch, hat den Vertrag nicht gelesen. Genau das ist der Punkt, den man üblicherweise erst im Ernstfall versteht, und der Grund, warum die Unterlagen vor der Unterschrift durch eine Rechtsberatung gehen sollten.
Wo wir aufhören
Ob eine Bürgschaft in deinem Fall möglich ist, welche Quote übernommen wird und welche Entgelte gelten, entscheidet die Bürgschaftsbank deines Bundeslandes. Die Prüfung von Bürgschaftserklärung, Mithaftung und Kreditvertrag gehört zu deiner Rechtsberatung, die Behandlung der Entgelte im Jahresabschluss zu deiner Steuerberatung.
