Neben dem Interchange gibt es eine zweite Größe, die dein Anbieter einkauft und nicht selbst festlegt: die Entgelte der Kartensysteme. In Verträgen und auf Abrechnungen stehen sie meist unter der englischen Bezeichnung Scheme Fees.
Visa und Mastercard geben selbst keine Karten aus und schließen mit dir keinen Vertrag. Sie betreiben das Netz und das Regelwerk dazwischen. Bezahlt werden sie über eigene Entgelte, die sowohl der Acquirer als auch die kartenausgebende Bank tragen.
Der Unterschied zum Interchange in einem Satz
Das Interchange geht an die Bank der Kundschaft und ist für Verbraucherkarten aus dem Europäischen Wirtschaftsraum gedeckelt. Das Systementgelt geht an das Kartensystem und ist es nicht. Wer die beiden verwechselt, sucht Preisänderungen an der falschen Stelle.
Wofür die Systeme Geld nehmen
- Betrieb und Verfügbarkeit des Netzes, über das jede Autorisierung läuft
- Regelwerk für die Kartenakzeptanz und dessen Durchsetzung
- Lizenz und Marke, also das Recht, das Logo an der Tür zu führen
- Sicherheits- und Betrugsprogramme, Prüfverfahren, Sperrlisten
- Das Verfahren bei Widerspruch und Rückbelastung, einschließlich der Schiedsstellen
- Weiterentwicklung: Tokenisierung, kontaktloses Zahlen, Authentifizierung im Netz
Ein Posten ist es nur auf der Rechnung
Was in einer Aufstellung als eine Zeile erscheint, ist in Wirklichkeit eine Sammlung. Es gibt Entgelte je Autorisierungsanfrage, je abgerechneter Zahlung, auf den Umsatz, für Zahlungen über eine Ländergrenze hinweg, für Währungsumrechnung und für einzelne Zusatzdienste. Manche fallen als fester Betrag an, manche als Anteil vom Umsatz, manche nur in bestimmten Konstellationen.
Eine Eigenheit fällt Betrieben mit vielen Abbrüchen auf: Ein Teil dieser Entgelte hängt an der Anfrage, nicht am Erfolg. Eine abgelehnte Autorisierung ist für das System trotzdem eine Anfrage gewesen. Wer viel reserviert, viel storniert oder mit knapp gedeckten Karten zu tun hat, erzeugt Vorgänge, die keinen Umsatz bringen.
Warum sie sich ändern
Für die Systementgelte gibt es keine gesetzliche Obergrenze wie beim Interchange für Verbraucherkarten. Die Kartensysteme legen sie selbst fest und passen sie in Abständen an, die sie selbst bestimmen. Angekündigt wird das gegenüber den Lizenznehmern, also gegenüber Acquirern und Banken, nicht gegenüber dir.
Für dich ist das der häufigste Grund, warum eine Abrechnung teurer wird, obwohl sich in deinem Betrieb nichts geändert hat. Ob und wie schnell eine Änderung bei dir ankommt, hängt allein am Preismodell.
Wie sie auf der Abrechnung erscheinen
In einer aufgeschlüsselten Abrechnung stehen die Systementgelte als eigene Schicht neben Interchange und Marge, teilweise sogar nach Einzelposten getrennt. Bei einem Mischpreis siehst du sie nie. Dein Anbieter hat sie in seine Kalkulation eingerechnet und trägt die Schwankung, solange sie sich im erwarteten Rahmen bewegt.
Deshalb steht in vielen Verträgen eine Klausel, die eine Preisanpassung erlaubt, wenn sich Interchange oder Systementgelte ändern. Diese Klausel ist die Stelle, die du vor der Unterschrift lesen solltest, und zwar in beide Richtungen: Sie sollte auch greifen, wenn die eingekauften Entgelte sinken.
Was du mit dem Wissen anfangen kannst
Verhandeln kannst du Systementgelte nicht, so wenig wie das Interchange. Nützlich ist die Kenntnis trotzdem:
- Steigt deine Abrechnung ohne erkennbaren Anlass, frag deinen Anbieter, welche Schicht sich bewegt hat. Eine belastbare Antwort nennt die Schicht und den Zeitpunkt.
- Lass dir jede Preisanpassung schriftlich geben, mit Grund und Wirkungsdatum.
- Prüfe bei einem Angebot, ob der genannte Satz die Systementgelte enthält oder ob sie daneben abgerechnet werden.
- Achte auf Posten, die nicht am Umsatz hängen, etwa Entgelte je Anfrage. Bei kleinen Beträgen wiegen sie schwerer, als sie aussehen.
Wo wir aufhören
Welche Systementgelte in deinem Fall anfallen, steht in der Preisliste deines Acquirers und in den Veröffentlichungen der Kartensysteme, nicht in einem Blogbeitrag. Ob eine Preisanpassungsklausel in deinem Vertrag wirksam ist und was sie erlaubt, ist eine rechtliche Frage und gehört zu deiner Rechtsberatung. Die Behandlung der Entgelte in der Buchführung klärt deine Steuerberatung.
